日本人は保険に入りすぎている

生命保険文化センターの調査によると、日本の世帯の約89%が何らかの生命保険に加入しています。1世帯あたりの年間保険料は平均37.1万円（月約3.1万円）です。

しかし、公的保障（健康保険・年金・高額療養費制度等）を正しく理解すれば、民間保険は最小限でOKというケースがほとんどです。

保険を見直すことで、年間10万円以上の節約が可能です。

見直し前に知っておくべき公的保障

高額療養費制度

医療費が高額になった場合、自己負担額に上限が設けられている制度です。

年収（70歳未満）自己負担上限（月額）
約370万円以下57,600円
約370〜770万円約80,100円 + α
約770〜1,160万円約167,400円 + α
約1,160万円超約252,600円 + α

例えば、年収500万円の人が100万円の手術を受けても、自己負担は約8万円で済みます。

傷病手当金

会社員が病気やケガで4日以上休んだ場合、給与の約2/3が最長1年6ヶ月支給されます。

遺族年金

一家の大黒柱が亡くなった場合、遺族基礎年金・遺族厚生年金が支給されます。

遺族の状況年間受給額の目安
子供1人の配偶者約130万円〜200万円
子供2人の配偶者約150万円〜230万円
子供なしの配偶者（30歳以上）約40万円〜80万円

保険の種類別・見直しポイント

1. 生命保険（死亡保険）

必要な人

  • 扶養家族（子供・専業主婦の配偶者等）がいる人
  • 住宅ローンの団体信用生命保険に未加入の人

不要な可能性がある人

  • 独身・子供なしの共働き夫婦
  • 子供が独立した後の高齢者
  • 十分な貯蓄がある人

見直しのポイント

チェック項目見直しのヒント
保障額遺族年金 + 貯蓄 で足りない分だけ
保険の種類掛け捨ての定期保険が最もコスパ◎
特約不要な特約は外す
保険期間子供が独立するまでの期間で十分

節約例

見直し前見直し後年間節約額
終身保険（月15,000円）定期保険（月3,000円）144,000円

2. 医療保険

本当に必要か考える

高額療養費制度がある日本では、医療保険の必要性は低いケースが多いです。

医療保険が不要な人の条件：

  • 貯蓄が200万円以上ある
  • 会社員で傷病手当金が受けられる
  • 付加給付（健保組合独自の上乗せ）がある

医療保険があった方がいい人の条件：

  • 貯蓄が少ない
  • 自営業者（傷病手当金がない）
  • 家族に持病がある

見直しのポイント

チェック項目見直しのヒント
入院日額5,000円あれば十分（高額療養費を考慮）
入院日数制限60日型で十分（平均入院日数は約30日）
先進医療特約月100〜200円で付帯できるので検討
がん特約がんに不安がある方は検討

節約例

見直し前見直し後年間節約額
医療保険（月5,000円）解約（貯蓄で備える）60,000円
医療保険（月5,000円）日額5,000円の最小プラン（月1,500円）42,000円

3. がん保険

がん保険は医療保険とは別に検討すべき保険です。がんの治療費は長期化するケースがあり、自由診療を希望する場合は高額になります。

検討ポイント内容
診断一時金100万円あると安心
通院保障抗がん剤治療は通院が多い
先進医療粒子線治療等は300万円前後

4. 自動車保険

自動車保険は年間5〜10万円の保険料がかかるため、見直し効果が大きいです。

見直しのポイント

チェック項目見直しのヒント
車両保険古い車なら外しても◎
運転者限定本人限定にすると割引
年齢条件26歳以上・30歳以上で割引
免責金額5万円・10万円に設定で保険料ダウン
ダイレクト型代理店型から切り替えで2〜3割安くなる

節約例

見直し前見直し後年間節約額
代理店型・車両保険あり（年80,000円）ダイレクト型・車両保険なし（年35,000円）45,000円

年間10万円節約するモデルケース

30代・夫婦・子供1人の場合

保険見直し前（月額）見直し後（月額）年間節約
夫の生命保険15,000円4,000円132,000円
妻の医療保険4,000円1,500円30,000円
自動車保険7,000円3,500円42,000円
合計26,000円9,000円204,000円

保険見直しの手順

ステップ1：現在の保険を棚卸しする

加入中の保険をすべてリストアップします。

  • 保険の種類
  • 月額保険料
  • 保障内容（保障額、入院日額等）
  • 保険期間
  • 特約の内容

ステップ2：必要な保障額を計算する

公的保障（遺族年金、高額療養費等）と貯蓄を考慮して、不足分だけを保険でカバーします。

ステップ3：不要な保険を解約・減額する

  • 不要な特約を外す
  • 保障額を適正な額に減額する
  • 重複している保険を解約する

ステップ4：より安い保険に乗り換える

  • ネット型保険（ライフネット生命、チューリッヒ等）は保険料が安い
  • 一括比較サイトで相見積もりを取る

保険を見直すタイミング

ライフイベント見直しポイント
結婚配偶者の保障を追加検討
出産死亡保障の増額を検討
マイホーム購入団信があれば死亡保障を減額
子供の独立死亡保障を大幅に減額
転職健保の保障内容が変わる
定年退職不要な保険を整理

よくある質問（FAQ）

Q. 保険を解約したら損する？

掛け捨て型は解約返戻金がないため損はしません。貯蓄型（終身保険等）は解約時期によっては元本割れする場合がありますが、残りの保険料を払い続けるより解約した方が得なケースも多いです。

Q. 保険料控除のために保険に入るのはお得？

生命保険料控除による節税額は最大で年間約12,000円（所得税率20%の場合）です。節税のためだけに不要な保険に入るのは本末転倒です。

Q. 持病があっても保険に入れる？

「引受基準緩和型」や「無選択型」の保険であれば加入できます。ただし、保険料は通常より高めです。

まとめ

保険の見直しは、家計の固定費削減で最も効果が大きい項目の一つです。

  • 公的保障をまず理解する
  • 不要な保険・特約は思い切って見直す
  • ネット型保険で保険料を抑える
  • ライフイベントごとに定期的に見直す
  • 年間10〜20万円の節約は十分に実現可能

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