生命保険の3つのタイプ

生命保険は大きく分けて3つのタイプがあります。それぞれの特徴を理解した上で、自分に合ったタイプを選びましょう。

タイプ保障期間保険料貯蓄性特徴
定期保険（掛け捨て）10年・20年等安いなし一定期間の死亡保障に特化
終身保険一生涯高いあり一生涯の死亡保障＋貯蓄機能
収入保障保険一定期間最も安いなし月額で保険金を受取る合理的な設計

生命保険の選び方

1. 必要保障額を計算する

必要保障額の計算式：

必要保障額 = 遺族の年間生活費 × 必要年数
           − 遺族年金（公的保障）
           − 現在の貯蓄
           − 配偶者の収入

モデルケース（30代・子ども2人・年収600万円）

項目金額
遺族の生活費（月25万円×25年）7,500万円
教育費（子ども2人）2,000万円
葬儀・整理費用300万円
必要額合計9,800万円
遺族年金（月約12万円×25年）△3,600万円
配偶者の収入（月10万円×25年）△3,000万円
現在の貯蓄△500万円
必要保障額約2,700万円

2. 保険料の目安

一般的に、保険料は手取り月収の5〜10%以内が目安です。手取り月収30万円なら月1.5万〜3万円。

3. 年代別の選び方

年代おすすめのタイプ理由
20代独身不要 or 最低限の医療保険守るべき家族がいない
30代子育て収入保障保険 + 医療保険必要保障額が最大の時期
40代定期保険 + 医療保険子どもの独立までカバー
50代終身保険（整理資金）老後資金・相続対策

生命保険おすすめランキング【掛け捨て定期保険】

第1位：ライフネット生命「かぞくへの保険」

項目内容
保険期間10年 / 20年 / 30年 / 65歳まで等
保険金額500万〜1億円
月額保険料例990円（30歳男性・保険金1,000万円・10年）
解約返戻金なし
健康体割引なし
申込方法ネット完結

メリット：

  • 業界最安水準の保険料
  • ネット完結で手続き簡単
  • シンプルな設計で分かりやすい
  • 保険期間の選択肢が豊富

デメリット：

  • 対面での相談ができない
  • 健康体割引がない
  • 付帯サービスが少ない

第2位：オリックス生命「定期保険ブリッジ」

項目内容
保険期間年満了（10年〜35年） / 歳満了（60歳〜80歳）
保険金額500万〜3,000万円
月額保険料例1,068円（30歳男性・保険金1,000万円・10年）
解約返戻金なし
申込方法ネット完結

メリット：

  • 保険期間の選択肢が豊富
  • オリックス生命の信頼性
  • 告知が簡単（4つの質問のみ）

デメリット：

  • 保険金額の上限が3,000万円
  • ライフネット生命よりやや高い

第3位：SBI生命「クリック定期！Neo」

項目内容
保険期間10年 / 20年 / 30年等
保険金額300万〜1億円
月額保険料例980円（30歳男性・保険金1,000万円・10年）
解約返戻金なし

掛け捨て定期保険 保険料比較表（30歳男性・保険金1,000万円・保険期間10年）

保険会社商品名月額保険料
SBI生命クリック定期！Neo980円
ライフネット生命かぞくへの保険990円
オリックス生命定期保険ブリッジ1,068円
アクサダイレクト生命定期保険21,090円
メットライフ生命スーパー割引定期保険980円（非喫煙優良体）

生命保険おすすめランキング【収入保障保険】

第1位：FWD生命「FWD収入保障」

項目内容
保険期間55歳〜70歳満了
月額保険金5万〜50万円
月額保険料例1,864円（30歳男性・月額15万円・65歳満了・非喫煙優良体）
健康体割引あり（非喫煙・BMI・血圧）
就業不能特約あり

メリット：

  • 非喫煙者・健康体なら業界最安水準
  • 就業不能保障を特約で追加可能
  • 配当金制度あり

第2位：アクサダイレクト生命「収入保障2」

項目内容
保険期間55歳〜70歳満了
月額保険金5万〜30万円
月額保険料例2,280円（30歳男性・月額15万円・65歳満了）
健康体割引なし
申込方法ネット完結

収入保障保険 保険料比較表（30歳男性・月額保険金15万円・65歳満了）

保険会社商品名月額保険料（標準体）月額保険料（非喫煙優良体）
FWD生命FWD収入保障2,760円1,864円
はなさく生命はなさく収入保障2,610円1,920円
SOMPOひまわり生命じぶんと家族のお守り2,850円2,100円
アクサダイレクト生命収入保障22,280円-

生命保険おすすめランキング【終身保険】

第1位：オリックス生命「RISE（ライズ）」

項目内容
保険金額200万〜5,000万円
払込期間10年・15年・20年・60歳・65歳払済等
月額保険料例6,902円（30歳男性・保険金300万円・60歳払済）
解約返戻率払込満了後約110%
低解約返戻金型あり

メリット：

  • 払込満了後の解約返戻率が約110%と高い
  • 葬儀・整理資金の準備に最適
  • 保険料払込免除特約あり

デメリット：

  • 払込期間中に解約すると元本割れ
  • 掛け捨てに比べて保険料が高い
  • 貯蓄目的ならNISAの方がリターンは大きい

年代別おすすめ生命保険プラン

30代・子ども小さい家庭

保険おすすめ商品月額目安
収入保障FWD収入保障（月額15万円・65歳）約2,000円
医療保険オリックス新キュア約1,500円
がん保険ライフネットがん保険約1,200円
合計約4,700円

40代・住宅ローンあり

保険おすすめ商品月額目安
定期保険かぞくへの保険（1,000万円・20年）約2,500円
医療保険オリックス新キュア約2,000円
がん保険チューリッヒがん保険約2,000円
合計約6,500円

50代・老後準備

保険おすすめ商品月額目安
終身保険オリックスRISE（300万円）約9,000円
医療保険はなさく医療約3,000円
介護保険朝日生命あんしん介護約2,500円
合計約14,500円

生命保険の節税効果

生命保険料控除

区分年間保険料所得税控除額住民税控除額
一般生命保険料8万円超40,000円28,000円
介護医療保険料8万円超40,000円28,000円
個人年金保険料8万円超40,000円28,000円
合計最大120,000円70,000円

年収500万円（所得税率20%）の場合、最大で年間約38,000円の節税効果があります。

まとめ：生命保険おすすめの結論

目的おすすめタイプおすすめ商品
子育て世帯の死亡保障収入保障保険FWD収入保障
一定期間の死亡保障掛け捨て定期ライフネット かぞくへの保険
一生涯の保障＋貯蓄終身保険オリックスRISE
コスパ最優先掛け捨て定期SBI生命 クリック定期

子育て世帯なら収入保障保険が最もコスパが良いです。子どもの成長に合わせて必要保障額が自然に減っていく合理的な設計で、保険料も抑えられます。

保険料が手取りに占める割合を確認するなら

保険料が収入に対して適正か確認したい方は、**Assistyの手取り計算ツール**で手取り額を計算してみてください。保険料の適正割合は手取りの5〜10%が目安です。