つみたてNISAの複利効果とは

つみたてNISAは、年間の投資枠内で購入した投資信託の運用益が非課税になる制度です。2024年からの新NISA制度では、つみたて投資枠が年間120万円（月10万円）に拡大されました。

複利効果とは、運用で得た利益がさらに利益を生む仕組みのことです。元本だけでなく、利益にも利益がつくため、長期間になるほど資産が加速度的に増えていきます。

シミュレーション結果

以下は、年利5%（全世界株式インデックスの過去平均に近い値）で計算した結果です。

月3万円を積み立てた場合

期間積立総額運用結果利益
10年360万円約466万円+106万円
20年720万円約1,233万円+513万円
30年1,080万円約2,497万円+1,417万円

20年で約513万円、30年で約1,417万円の利益が出ます。積立期間が10年延びるだけで、利益は約3倍になります。これが複利の力です。

積立額別の20年シミュレーション（年利5%）

月額積立総額20年後利益
1万円240万円約411万円+171万円
3万円720万円約1,233万円+513万円
5万円1,200万円約2,055万円+855万円
10万円2,400万円約4,110万円+1,710万円

自分の積立額でシミュレーションしたい場合は、複利計算ツールで今すぐ計算できます。

年利の違いによる影響

投資信託の種類（アセットクラス）によって期待リターンは異なります。

年利月3万×20年の結果利益
3%約985万円+265万円
5%約1,233万円+513万円
7%約1,563万円+843万円

年利が2%違うだけで、20年後の利益は約300万円変わります。ただし、高リターンを狙うほどリスクも高くなる点は理解しておく必要があります。

主要インデックスの過去リターン

インデックス過去20年平均年利（概算）
全世界株式（MSCI ACWI）約7〜8%
S&P 500（米国株）約9〜10%
TOPIX（日本株）約4〜5%
先進国債券約2〜3%

※過去の実績であり、将来のリターンを保証するものではありません。

複利の「72の法則」

資産が2倍になるまでの年数を簡単に概算できる法則があります。

72 ÷ 年利 = 2倍になる年数

年利2倍になる年数
3%約24年
5%約14.4年
7%約10.3年

年利5%なら約14年で資産が倍になります。

単利と複利の差

「複利ってそんなに違うの？」という疑問に、具体的な数字で答えます。

月3万円×20年、年利5%の場合:

計算方式20年後の金額差額
単利（利益に利息がつかない）約1,080万円—
複利（利益にも利息がつく）約1,233万円+153万円

複利にするだけで153万円も多くなります。これが「雪だるま式」に増えるメカニズムです。

つみたてNISAの税金メリット

通常、投資の利益には約20%の税金がかかります。つみたてNISAなら非課税です。

月3万円×20年、年利5%の場合:

課税口座つみたてNISA
運用結果約1,233万円約1,233万円
税金（20.315%）約104万円0円
手取り約1,129万円約1,233万円

NISA口座を使うだけで約104万円の差が出ます。

積立投資で失敗しないコツ

1. 途中でやめない

複利効果は長期間であるほど大きくなります。相場が下がっても慌てて売らないこと。

2. 手数料の低いインデックスファンドを選ぶ

信託報酬（年間手数料）が0.1%違うだけでも、20年で数十万円の差になります。信託報酬0.2%以下のファンドを選びましょう。

3. ドルコスト平均法を信じる

毎月定額で積み立てると、株価が高い時は少なく、安い時は多く買えます。タイミングを計る必要がありません。

自分でシミュレーションしてみよう

この記事の計算結果は年利5%の固定で算出していますが、実際の条件は人それぞれです。

Assistyの複利計算ツールを使えば、以下の条件を自由に設定してシミュレーションできます。

  • 毎月の積立額
  • 期待年利
  • 積立期間
  • 初期投資額

グラフ付きで将来の資産推移が一目でわかります。手取り計算ツールで月々の余剰資金を確認してから、積立額を決めるのもおすすめです。

まとめ

ポイント内容
月3万円×20年（年利5%）約1,233万円（利益513万円）
複利の力期間が長いほど加速度的に増える
NISAの節税効果20年で約100万円の税金が非課税に
成功のコツ低コスト・長期・積立を継続すること

まずは複利計算ツールで、自分の積立プランをシミュレーションしてみてください。

この記事の内容はAssistyの複利計算で実際にお試しいただけます。